據了解，客戶在購房貸款時，將個人房貸利率選擇采用貸款市場報價利率LPR加減點形成的，其房貸利率的高低受LPR漲跌的影響。2023年6月20日中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，1年期LPR為3.55%，5年期以上LPR為4.2%，均相比5月下調10個基點。其中，5年期以上LPR對于商業性個人住房貸款利率具有直接影響。

據工商銀行一名網點業務人員介紹，1月1日迎來新一輪利率下調的部分存量房貸，需具備兩個條件：一是2023年6月20日以前定價的存量房貸，二是將個人房貸利率“重定價日”選定為每年1月1日，滿足條件的存量房貸利率即將下調10基點。

據悉，個人房貸利率“重定價日”通常有兩個選項，一個是每年的1月1日，一個是每年的房貸放款日，選擇兩個選項的客戶人群均不在少數。

以北京房貸為例，2019年10月至2023年12月14日，首套房貸利率下限為LPR+55基點。若于2020年12月購房，當時5年期以上LPR為4.3%，對應加點后最終利率為4.85%；如果按照合同“重定價日”為每年1月1日調整，那么從2024年1月1日起，5年期以上LPR為4.2%，對應加點后最終利率為4.75%。

若以北京地區貸款金額200萬元、貸款期限25年、采用等額本息還款方式的個人首套房貸為例，按照4.85%的年利率，25年還款期，等額本息每個月需還款11517.68元；按照4.75%的年利率，25年還款期，等額本息每個月需還款11402.35元。

東方金誠首席分析師王青表示，2023年12月召開的中央經濟工作會議要求，2024年要繼續“加大宏觀調控力度”“強化宏觀政策逆周期和跨周期調節”，這意味著穩增長政策會保持連續性。其中，2024年貨幣政策定調“靈活適度、精準有效”。在物價水平仍將低位運行的前景下，著眼于提振內需，支持地方債務風險化解，2024年央行降息降準都有空間。2024年，美、歐央行將轉向降息，也為中國人民銀行“以我為主”靈活實施貨幣政策提供了更大空間。

中信證券研報顯示，2023年5年期LPR自6月后一致維持在4.2%，此后經歷了8月MLF降息，9月中國人民銀行降準，以及9月國有大行集體下調存款掛牌利率，報價仍按兵不動。考慮上述事件累積的影響，疊加本次存款利率的調整，長端LPR報價下行的可能性有所增加，但調整的幅度可能也較為有限。往后看，降成本、寬信用工具或仍有加力空間，結合中央經濟工作會議“靈活適度、精準有效”的貨幣政策基調，不排除2024年上半年MLF進一步降息引導LPR報價下調的可能性。

(關鍵字：存量房貸利率)